10 में से पाठ 1 · बैंकिंग और वित्तीय जागरूकता

भारतीय बैंकिंग प्रणाली: इतिहास, राष्ट्रीयकरण और संरचना

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प्रणाली का विकास

भारत की बैंकिंग प्रणाली लगभग ढाई शताब्दियों में परत-दर-परत बनी। यूरोपीय एजेंसी हाउसों ने पहले बैंक खोले, सरकार ने प्रेसीडेंसी बैंकों को सहारा दिया, स्वदेशी आंदोलन से भारतीय स्वामित्व वाले बैंक बने, और स्वतंत्रता के बाद राज्य ने SBI की स्थापना तथा 1969 और 1980 के राष्ट्रीयकरण के माध्यम से प्रणाली के अधिकांश भाग को अपने नियंत्रण में ले लिया। 1991 के बाद उदारीकरण ने नए निजी बैंकों के लिए रास्ता खोला, और 2014 से RBI ने विशेषीकृत बैंकों की अनुमति दी। इनमें से अधिकतर परतें आज भी मौजूद हैं, इसीलिए यह संरचना जटिल दिखती है।

आरंभिक बैंक

बैंक ऑफ हिंदुस्तान (1770, कलकत्ता) और जनरल बैंक ऑफ इंडिया (1786) सबसे पुराने बैंकों में थे, और दोनों बाद में बंद हो गए। तीन प्रेसीडेंसी बैंक, बैंक ऑफ बंगाल (1806, जिसका पहला नाम बैंक ऑफ कलकत्ता था), बैंक ऑफ बॉम्बे (1840) और बैंक ऑफ मद्रास (1843), सरकारी चार्टर के अंतर्गत काम करते थे। इलाहाबाद बैंक की स्थापना 1865 में हुई, और अवध कमर्शियल बैंक (1881) को प्रायः भारतीयों द्वारा प्रबंधित पहला सीमित देयता वाला बैंक बताया जाता है। पंजाब नेशनल बैंक की स्थापना 1894 में लाहौर में हुई, और स्वदेशी आंदोलन से प्रेरित होकर बैंक ऑफ इंडिया (1906) और सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया (1911) बने; सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया को प्रायः पूरी तरह भारतीयों के स्वामित्व और प्रबंधन वाला पहला बैंक कहा जाता है।

इम्पीरियल बैंक से SBI तक

1921 में तीनों प्रेसीडेंसी बैंकों का विलय करके इम्पीरियल बैंक ऑफ इंडिया बनाया गया, जो वाणिज्यिक बैंकिंग करता था और 1935 में RBI के काम शुरू करने तक सरकार के बैंकर का काम भी करता था। स्वतंत्रता के बाद ए.डी. गोरवाला की अध्यक्षता वाली अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण समिति ने ग्रामीण भारत तक ऋण पहुँचाने के लिए राज्य की भागीदारी वाले बैंक की सिफारिश की। भारतीय स्टेट बैंक अधिनियम 1955 के अंतर्गत 1 जुलाई 1955 को इम्पीरियल बैंक भारतीय स्टेट बैंक बन गया। पूर्व रियासतों के बैंक भारतीय स्टेट बैंक (अनुषंगी बैंक) अधिनियम 1959 के अंतर्गत इसके सहयोगी बैंक बने; शेष सहयोगी बैंकों और भारतीय महिला बैंक का 1 अप्रैल 2017 को SBI में विलय कर दिया गया।

राष्ट्रीयकरण

19 जुलाई 1969 को प्रधानमंत्री इंदिरा गांधी की सरकार ने 14 बड़े वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया, जिनमें से प्रत्येक की जमाराशि 50 करोड़ रुपये या उससे अधिक थी; यह एक अध्यादेश से हुआ, जिसे बाद में बैंकिंग कंपनी (उपक्रमों का अर्जन और अंतरण) अधिनियम 1970 ने अंतिम कानूनी रूप दिया। 15 अप्रैल 1980 को 200 करोड़ रुपये से अधिक जमाराशि वाले छह और बैंकों का राष्ट्रीयकरण हुआ। इसके उद्देश्य थे कृषि, लघु उद्योग और पिछड़े क्षेत्रों तक ऋण पहुँचाना, गाँवों में शाखाएँ खोलना और बैंकों पर कुछ व्यावसायिक घरानों का नियंत्रण समाप्त करना। 1993 में 1980 वाले समूह के न्यू बैंक ऑफ इंडिया का पंजाब नेशनल बैंक में विलय हुआ, जो दो राष्ट्रीयकृत बैंकों का पहला विलय था।

अनुसूचित और गैर-अनुसूचित बैंक

अनुसूचित बैंक वह है जो RBI अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची में शामिल हो। इस अधिनियम की धारा 42(6) के अनुसार कोई बैंक तभी पात्र है जब उसकी चुकता पूँजी और आरक्षित निधि कम से कम 5 लाख रुपये हो और उसका कामकाज जमाकर्ताओं के हितों के विरुद्ध न चलाया जा रहा हो। अनुसूचित बैंक RBI के पास नकद आरक्षित अनुपात रखते हैं और बदले में उससे उधार ले सकते हैं तथा उसकी समाशोधन सुविधाओं का उपयोग कर सकते हैं। दूसरी अनुसूची से बाहर के बैंक गैर-अनुसूचित कहलाते हैं; इनमें अधिकतर छोटे सहकारी बैंक हैं। वाणिज्यिक बैंकों को स्वामित्व और लाइसेंस के आधार पर इन समूहों में बाँटा जाता है: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (SBI और राष्ट्रीयकृत बैंक, जिनमें सरकार की बहुमत हिस्सेदारी है), निजी क्षेत्र के बैंक, शाखाओं या पूर्ण स्वामित्व वाली अनुषंगी कंपनियों के माध्यम से काम करने वाले विदेशी बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, लघु वित्त बैंक और भुगतान बैंक।

ग्रामीण, सहकारी और विभेदित बैंक

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) 1975 के नरसिम्हम कार्य दल की सिफारिश से बने। पहला RRB, उत्तर प्रदेश के मुरादाबाद में प्रथमा बैंक, 2 अक्टूबर 1975 को एक अध्यादेश के अंतर्गत खुला, जिसका स्थान क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम 1976 ने लिया। इनकी पूँजी केंद्र सरकार, प्रायोजक बैंक और राज्य सरकार के बीच 50:35:15 के अनुपात में बँटी है। सहकारी बैंकों के स्वामी उनके सदस्य होते हैं; ग्रामीण अल्पकालिक ढाँचे में शीर्ष पर राज्य सहकारी बैंक, बीच में ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक और गाँवों में प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ हैं, जबकि शहरी सहकारी बैंक कस्बों और शहरों की सेवा करते हैं। परंपरागत रूप से इनका प्रबंधन सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार के अधीन और बैंकिंग कार्य RBI के अधीन रहे हैं। भुगतान बैंकों का प्रस्ताव करने वाली नचिकेत मोर समिति (2013) के बाद RBI ने नवंबर 2014 में लघु वित्त बैंकों के लिए दिशानिर्देश जारी किए, जो जमा लेते हैं और मुख्यतः छोटे उधारकर्ताओं को ऋण देते हैं, और भुगतान बैंकों के लिए भी, जो छोटी जमाएँ स्वीकार करते हैं तथा धनप्रेषण और डेबिट कार्ड की सुविधा देते हैं, पर न ऋण दे सकते हैं और न क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं।

कानून और विलय

बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949, 16 मार्च 1949 को बैंकिंग कंपनी अधिनियम के रूप में लागू हुआ और 1966 में इसका नाम बदला गया, जब इसे सहकारी बैंकों पर भी लागू किया गया। इसके अंतर्गत RBI बैंकों को लाइसेंस देता है (धारा 22), SLR तय करता है (धारा 24), बैंकों का निरीक्षण करता है और बाध्यकारी निर्देश जारी करता है। विलय एक नीतिगत विकल्प है: 1991 और 1998 की नरसिम्हम समितियों ने कुछ बड़े और मज़बूत बैंकों की वकालत की, जो बड़ी परियोजनाओं को वित्त दे सकें और घाटा झेल सकें। समर्थक पैमाने की मितव्ययिता, व्यापक पहुँच और मज़बूत पूँजी की बात करते हैं; आलोचक कर्मचारियों, तकनीक और कार्य-संस्कृति को जोड़ने की कठिनाई और बैंकों के इतने बड़े हो जाने के जोखिम की ओर इशारा करते हैं कि उन्हें डूबने ही न दिया जा सके। जमाकर्ताओं की रक्षा के लिए किसी कमज़ोर बैंक का किसी मज़बूत बैंक में विलय भी किया जा सकता है।

मुख्य तथ्य

प्रेसीडेंसी बैंक: बैंक ऑफ बंगाल (1806), बैंक ऑफ बॉम्बे (1840) और बैंक ऑफ मद्रास (1843) का 1921 में विलय होकर इम्पीरियल बैंक ऑफ इंडिया बना, जो 1 जुलाई 1955 को भारतीय स्टेट बैंक बना।
SBI का गठन SBI अधिनियम 1955 द्वारा ए.डी. गोरवाला की अध्यक्षता वाली अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण समिति की सलाह पर हुआ।
पहला राष्ट्रीयकरण: 19 जुलाई 1969, 50 करोड़ रुपये या अधिक जमा वाले 14 बैंक; दूसरा: 15 अप्रैल 1980, 200 करोड़ रुपये से अधिक जमा वाले 6 बैंक।
पंजाब नेशनल बैंक की स्थापना 1894 में लाहौर में हुई; सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया (1911) को प्रायः पूरी तरह भारतीय स्वामित्व और प्रबंधन वाला पहला बैंक कहा जाता है।
अनुसूचित बैंक वह है जो RBI अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची में शामिल हो; यह RBI के पास CRR रखता है और उससे उधार ले सकता है।
क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक: नरसिम्हम कार्य दल 1975; पहला RRB प्रथमा बैंक, मुरादाबाद, 2 अक्टूबर 1975; RRB अधिनियम 1976; पूँजी केंद्र, प्रायोजक बैंक और राज्य के बीच 50:35:15।
भुगतान बैंकों का प्रस्ताव नचिकेत मोर समिति (2013) ने किया; लघु वित्त बैंकों और भुगतान बैंकों के लिए RBI के दिशानिर्देश नवंबर 2014 में आए; भुगतान बैंक न ऋण दे सकते हैं और न क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं।
बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949: 16 मार्च 1949 को बैंकिंग कंपनी अधिनियम के रूप में लागू; 1966 में नाम बदला और सहकारी बैंकों पर लागू हुआ।
1993 में न्यू बैंक ऑफ इंडिया का पंजाब नेशनल बैंक में विलय हुआ, जो दो राष्ट्रीयकृत बैंकों का पहला विलय था।

एक नज़र में दोहराव

बैंक ऑफ हिंदुस्तान 1770; प्रेसीडेंसी बैंक 1806, 1840, 1843, जिनका 1921 में इम्पीरियल बैंक में विलय हुआ, जो 1 जुलाई 1955 को SBI बना (गोरवाला समिति); PNB 1894 लाहौर; राष्ट्रीयकरण 19 जुलाई 1969 (14 बैंक) और 15 अप्रैल 1980 (6 बैंक); अनुसूचित बैंक = RBI अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची; पहला RRB प्रथमा बैंक 2 अक्टूबर 1975, RRB अधिनियम 1976, पूँजी 50:35:15; लघु वित्त और भुगतान बैंक दिशानिर्देश नवंबर 2014 (भुगतान बैंकों का प्रस्ताव नचिकेत मोर समिति का); BR अधिनियम 1949, नाम 1966 में बदला।

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