10 में से पाठ 8 · बैंकिंग और वित्तीय जागरूकता

विकास बैंक, NBFC और वित्तीय विनियामक (NABARD, SIDBI, SEBI, IRDAI, PFRDA)

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विकास बैंक क्यों

वाणिज्यिक बैंक अल्पकालिक जमा लेते हैं और इसलिए अल्पकालिक ऋण देना पसंद करते हैं, जबकि उद्योग, कृषि, आवास और निर्यात को दीर्घकालिक वित्त और विशेष ज्ञान चाहिए। स्वतंत्रता के बाद भारत ने इसके लिए विकास वित्तीय संस्थाएँ (DFI) बनाईं: IFCI (1948) पहली थी, इसके बाद 1951 के एक अधिनियम के अंतर्गत राज्य वित्तीय निगम, ICICI (1955) और IDBI (1964) आए; IDBI को औद्योगिक वित्त की शीर्ष संस्था के रूप में RBI की अनुषंगी बनाकर स्थापित किया गया। कृषि, लघु उद्योग, निर्यात और आवास के लिए क्षेत्र-विशेष शीर्ष बैंक बाद में बने। ICICI और IDBI तब से वाणिज्यिक बैंक बन चुके हैं।

NABARD

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) की स्थापना 12 जुलाई 1982 को NABARD अधिनियम 1981 के अंतर्गत बी. शिवरामन की अध्यक्षता वाली CRAFICARD समिति की सिफारिश पर हुई। इसने RBI के कृषि ऋण कार्य और कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम का पुनर्वित्त कार्य अपने हाथ में लिया। मुंबई में मुख्यालय वाला NABARD ग्रामीण ऋण की शीर्ष संस्था है: यह किसानों और ग्रामीण उद्यमों को ऋण देने वाले बैंकों को पुनर्वित्त देता है, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों तथा राज्य और ज़िला सहकारी बैंकों का पर्यवेक्षण करता है, ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि (RIDF) का प्रबंधन करता है और 1992 में शुरू हुए स्वयं सहायता समूह-बैंक संबद्धता कार्यक्रम के माध्यम से स्वयं सहायता समूहों को बढ़ावा देता है।

SIDBI, EXIM बैंक और NHB

भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (SIDBI) की स्थापना 2 अप्रैल 1990 को SIDBI अधिनियम 1989 के अंतर्गत हुई, पहले IDBI की अनुषंगी के रूप में; लखनऊ में मुख्यालय वाला SIDBI सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों के वित्तपोषण और विकास की प्रमुख संस्था है, और मुद्रा इसकी अनुषंगी है। भारतीय निर्यात-आयात बैंक (EXIM बैंक), जो 1981 के एक अधिनियम से बना और 1982 में स्थापित हुआ तथा जिसका मुख्यालय मुंबई में है, भारत के विदेश व्यापार का वित्तपोषण और संवर्धन करता है और विदेशी सरकारों तथा बैंकों को भारतीय वस्तुएँ खरीदने के लिए ऋण-सीमाएँ (लाइन ऑफ क्रेडिट) देता है। राष्ट्रीय आवास बैंक (NHB), जिसकी स्थापना 9 जुलाई 1988 को NHB अधिनियम 1987 के अंतर्गत हुई और जिसका मुख्यालय नई दिल्ली में है, आवास वित्त की शीर्ष संस्था है और आवास वित्त कंपनियों तथा बैंकों को पुनर्वित्त देता है। 2019 में आवास वित्त कंपनियों का विनियमन NHB से RBI के पास चला गया, जो उन्हें NBFC की एक श्रेणी मानता है; 2019 के इस बदलाव में उनका पर्यवेक्षण NHB के पास ही रहा।

NBFC और बैंकों से उनका अंतर

गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) कंपनी अधिनियम के अंतर्गत पंजीकृत ऐसी कंपनी है जिसका मुख्य व्यवसाय वित्तीय है, जैसे ऋण, आस्ति वित्त, किराया-खरीद या प्रतिभूतियों में निवेश; RBI वित्तीय व्यवसाय को तब मुख्य मानता है जब वित्तीय आस्तियाँ कुल आस्तियों के आधे से अधिक हों और वित्तीय आय सकल आय के आधे से अधिक हो। RBI के अधीन आने वाली NBFC को RBI अधिनियम की धारा 45-IA के अंतर्गत उसके पास पंजीकरण कराना होता है। वे बैंकों से कई मुख्य बातों में भिन्न हैं: वे मांग जमा स्वीकार नहीं कर सकतीं, स्वयं पर आहरित चेक जारी नहीं कर सकतीं, बैंकों की तरह भुगतान और निपटान प्रणाली का भाग नहीं हैं, उनके जमाकर्ताओं को DICGC बीमा नहीं मिलता और वे CRR नहीं रखतीं। इनके प्रकारों में निवेश और ऋण कंपनियाँ, अवसंरचना वित्त कंपनियाँ, सूक्ष्म वित्त संस्थाएँ, कोर निवेश कंपनियाँ, फैक्टर, अकाउंट एग्रीगेटर और पीयर-टू-पीयर उधार मंच शामिल हैं। सभी वित्त कंपनियाँ RBI के अधीन नहीं हैं: मर्चेंट बैंकर और स्टॉक ब्रोकर SEBI के अधीन, बीमा कंपनियाँ IRDAI के अधीन, चिट फंड राज्य सरकारों के अधीन और निधि कंपनियाँ कॉर्पोरेट कार्य मंत्रालय के अधीन हैं।

SEBI

भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (SEBI) की स्थापना 12 अप्रैल 1988 को सरकारी संकल्प द्वारा हुई और यह 30 जनवरी 1992 को SEBI अधिनियम 1992 के अंतर्गत सांविधिक निकाय बना। मुंबई में मुख्यालय वाला SEBI निवेशकों की रक्षा करता है तथा प्रतिभूति बाज़ार का विनियमन और विकास करता है: स्टॉक एक्सचेंज, ब्रोकर, डिपॉज़िटरी, म्यूचुअल फंड, मर्चेंट बैंकर, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियाँ और सूचीबद्ध कंपनियों के प्रकटीकरण। कमोडिटी वायदा का विनियमन करने वाले वायदा बाज़ार आयोग (1953) का सितंबर 2015 में SEBI में विलय कर दिया गया।

IRDAI और PFRDA

भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) मल्होत्रा समिति (1994) की सिफारिश पर IRDA अधिनियम 1999 के अंतर्गत बना और 2000 में स्थापित हुआ, तथा इसका मुख्यालय हैदराबाद में है; यह जीवन, साधारण और स्वास्थ्य बीमा का विनियमन करता है, और यह क्षेत्र 2000 से निजी कंपनियों के लिए फिर से खुला। जीवन बीमा का राष्ट्रीयकरण 1956 में LIC के गठन के साथ और साधारण बीमा का 1972 में हुआ था। पेंशन निधि विनियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) 2003 में सरकारी संकल्प से बना और PFRDA अधिनियम 2013 के अंतर्गत सांविधिक हुआ; नई दिल्ली में मुख्यालय वाला PFRDA राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS), जो 1 जनवरी 2004 से केंद्र सरकार के नए कर्मचारियों के लिए शुरू हुई, और अटल पेंशन योजना का विनियमन करता है।

अन्य विनियामक और समन्वय

भारतीय दिवाला और शोधन अक्षमता बोर्ड (2016) दिवाला पेशेवरों और प्रक्रियाओं का विनियमन करता है। अंतरराष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्र प्राधिकरण (IFSCA), जो IFSCA अधिनियम 2019 के अंतर्गत 2020 में गांधीनगर की गिफ्ट सिटी में मुख्यालय के साथ बना, अंतरराष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्रों में वित्तीय सेवाओं का एकल विनियामक है। वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (FSDC), जिसे सरकार ने दिसंबर 2010 में बनाया और जिसकी अध्यक्षता केंद्रीय वित्त मंत्री करते हैं, वित्तीय स्थिरता के लिए सभी विनियामकों को एक मंच पर लाती है। परीक्षाएँ इसी मिलान को परखती हैं: बैंकों के लिए RBI, प्रतिभूतियों के लिए SEBI, बीमा के लिए IRDAI और पेंशन के लिए PFRDA।

मुख्य तथ्य

IFCI (1948) भारत की पहली विकास वित्तीय संस्था थी; इसके बाद 1955 में ICICI और 1964 में IDBI आए।
NABARD: 12 जुलाई 1982, NABARD अधिनियम 1981, CRAFICARD (बी. शिवरामन) की सिफारिश पर; मुख्यालय मुंबई; RRB और सहकारी बैंकों का पर्यवेक्षण करता है।
SIDBI: 2 अप्रैल 1990, SIDBI अधिनियम 1989, मुख्यालय लखनऊ; सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों की शीर्ष संस्था; मुद्रा इसकी अनुषंगी है।
EXIM बैंक: EXIM बैंक अधिनियम 1981, स्थापना 1982, मुख्यालय मुंबई; NHB: 9 जुलाई 1988, NHB अधिनियम 1987, मुख्यालय नई दिल्ली।
NBFC, RBI अधिनियम की धारा 45-IA के अंतर्गत RBI में पंजीकृत होती हैं; वे मांग जमा नहीं ले सकतीं, चेक जारी नहीं कर सकतीं, और उनकी जमाओं का DICGC बीमा नहीं होता।
SEBI: स्थापना 12 अप्रैल 1988, 30 जनवरी 1992 से सांविधिक, मुख्यालय मुंबई; वायदा बाज़ार आयोग का 2015 में इसमें विलय हुआ।
IRDAI: IRDA अधिनियम 1999 (मल्होत्रा समिति), मुख्यालय हैदराबाद; PFRDA: 2003 का संकल्प, PFRDA अधिनियम 2013, मुख्यालय नई दिल्ली, NPS और APY का विनियमन करता है।
IFSCA (2020, मुख्यालय गिफ्ट सिटी, गांधीनगर) अंतरराष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्रों का विनियमन करता है; FSDC (दिसंबर 2010) की अध्यक्षता केंद्रीय वित्त मंत्री करते हैं।
चिट फंड का विनियमन राज्य सरकारें और निधि कंपनियों का विनियमन कॉर्पोरेट कार्य मंत्रालय करता है, RBI नहीं।

एक नज़र में दोहराव

IFCI 1948 पहली विकास वित्तीय संस्था, ICICI 1955, IDBI 1964; NABARD 12 जुलाई 1982 (अधिनियम 1981, CRAFICARD, मुंबई); SIDBI 2 अप्रैल 1990 (लखनऊ); EXIM बैंक 1982 (अधिनियम 1981, मुंबई); NHB 9 जुलाई 1988 (नई दिल्ली), आवास वित्त कंपनियों का विनियमन 2019 में RBI को; NBFC धारा 45-IA के अंतर्गत पंजीकृत, मांग जमा नहीं, चेक नहीं, DICGC कवर नहीं; SEBI 1988, सांविधिक 1992, वायदा बाज़ार आयोग का विलय 2015; IRDAI अधिनियम 1999, हैदराबाद; PFRDA 2003, अधिनियम 2013; IFSCA 2020 गांधीनगर; FSDC 2010।

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