Pariksha Saathi10 में से पाठ 7 · बैंकिंग और वित्तीय जागरूकता
वित्तीय समावेशन: अग्रणी बैंक योजना, प्राथमिकता क्षेत्र और जन-धन से मुद्रा तक
AI की सहायता से तैयार किया गया और 28 अक्टूबर 2026 को तथ्यों की जाँच की गई; किसी मानव संपादक ने इसे अभी पंक्ति-दर-पंक्ति नहीं पढ़ा है। कोई गलती दिखे तो हमें बताइए। संपादकीय मानक और सुधार
वित्तीय समावेशन का अर्थ
वित्तीय समावेशन का अर्थ है हर परिवार, विशेषकर गरीबों और गाँवों के लोगों तक, उचित लागत पर बुनियादी वित्तीय सेवाएँ, अर्थात बैंक खाता, ऋण, बीमा, पेंशन और धनप्रेषण, पहुँचाना। वित्तीय समावेशन पर रंगराजन समिति (2008) ने इसे कमज़ोर वर्गों और निम्न आय समूहों जैसे सुभेद्य समूहों के लिए वहनीय लागत पर वित्तीय सेवाओं तथा समय पर और पर्याप्त ऋण तक पहुँच सुनिश्चित करने के रूप में परिभाषित किया। यह इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि बैंक खाते से सब्सिडी सीधे लोगों तक पहुँचती है, बचत साहूकारों से सुरक्षित रहती है और औपचारिक ऋण तथा बीमा का रास्ता खुलता है। भारत ने समावेशन चरणों में बनाया: 1969 के बाद उपेक्षित क्षेत्रों की ओर शाखाएँ और ऋण मोड़ना, 2006 के बाद एजेंटों के माध्यम से गाँवों तक पहुँचना, और 2014 के बाद खातों और बीमा के लिए मिशन मोड में अभियान।
अग्रणी बैंक और प्राथमिकता क्षेत्र
अग्रणी बैंक योजना (लीड बैंक योजना), जिसे RBI ने 1969 में गाडगिल अध्ययन दल और नरीमन समिति की सिफारिशों पर शुरू किया, हर ज़िले को एक बैंक को उसके अग्रणी बैंक के रूप में सौंपती है। अग्रणी बैंक ज़िले के सभी बैंकों के बीच समन्वय करता है, ज़िला ऋण योजना बनाता है और ज़िला परामर्शदात्री समिति की बैठक बुलाता है। प्राथमिकता क्षेत्र उधार के अंतर्गत बैंकों को अपने ऋण का एक निश्चित हिस्सा उन क्षेत्रों को देना होता है जो अन्यथा उपेक्षित रह जाते: कृषि, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम, निर्यात ऋण, शिक्षा, आवास, सामाजिक अवसंरचना, नवीकरणीय ऊर्जा और कमज़ोर वर्ग। घरेलू वाणिज्यिक बैंकों को समायोजित निवल बैंक ऋण (ANBC) का, या यदि तुलनपत्रेतर एक्सपोज़र का ऋण समतुल्य अधिक हो तो उसका, 40 प्रतिशत प्राथमिकता क्षेत्र को देना होता है, जबकि क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और लघु वित्त बैंकों के लक्ष्य इससे ऊँचे हैं। लक्ष्य से अधिक उधार देने वाले बैंक कमी वाले बैंकों को प्राथमिकता क्षेत्र उधार प्रमाणपत्र (PSLC) बेच सकते हैं। 1998 की किसान क्रेडिट कार्ड योजना किसानों को फ़सल की ज़रूरतों के लिए परिक्रामी ऋण सीमा देती है।
एजेंट और जन-धन
2006 में RBI ने बैंकों को व्यवसाय प्रतिनिधि (बिज़नेस कॉरेस्पॉन्डेंट, BC) रखने की अनुमति दी; सेवानिवृत्त कर्मचारी, दुकानदार या गैर-सरकारी संगठन जैसे ये एजेंट हाथ में रखे जाने वाले उपकरण या माइक्रो-ATM से गाँवों में खाते खोलते हैं और छोटी जमा और निकासी संभालते हैं। प्रधानमंत्री जन-धन योजना (PMJDY), जिसकी घोषणा 15 अगस्त 2014 को हुई और जो 28 अगस्त 2014 को शुरू हुई, का लक्ष्य पहले हर परिवार का और बाद में हर वयस्क का बैंक खाता था। इसके खाते बुनियादी बचत बैंक जमा खाते हैं, जिनमें न्यूनतम शेष की आवश्यकता नहीं होती, दुर्घटना बीमा वाला रुपे डेबिट कार्ड मिलता है और नियमित उपयोगकर्ताओं को ओवरड्राफ्ट की सुविधा मिलती है। इसका आदर्श वाक्य है मेरा खाता, भाग्य विधाता। जन-धन खाते, आधार और मोबाइल फ़ोन मिलकर JAM त्रिमूर्ति बनाते हैं, जिसका उपयोग प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (DBT) में होता है।
2015 की बीमा और पेंशन योजनाएँ
तीन योजनाएँ एक साथ 9 मई 2015 को शुरू हुईं। प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY) 18 से 50 वर्ष के खाताधारकों के लिए किसी भी कारण से मृत्यु पर 2 लाख रुपये का एक वर्ष का नवीकरणीय सावधि जीवन बीमा है। प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY) 18 से 70 वर्ष के लोगों के लिए एक वर्ष का नवीकरणीय दुर्घटना बीमा है: दुर्घटना में मृत्यु या पूर्ण स्थायी दिव्यांगता पर 2 लाख रुपये और आंशिक स्थायी दिव्यांगता पर 1 लाख रुपये। दोनों के प्रीमियम हर वर्ष बैंक खाते से स्वतः कटते हैं। अटल पेंशन योजना (APY), जो मुख्यतः 18 से 40 वर्ष के असंगठित क्षेत्र के कामगारों के लिए है, अंशदान के अनुसार 60 वर्ष की आयु से 1,000 रुपये से 5,000 रुपये तक की गारंटीशुदा मासिक पेंशन देती है; इसका संचालन PFRDA करता है और इसने पहले की स्वावलंबन योजना का स्थान लिया।
छोटे उद्यमों के लिए ऋण
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY), जो 8 अप्रैल 2015 को शुरू हुई, गैर-कॉर्पोरेट, गैर-कृषि सूक्ष्म और लघु उद्यमों को आय सृजन करने वाली गतिविधियों के लिए बिना संपार्श्विक के ऋण देती है। मुद्रा (माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफ़ाइनेंस एजेंसी) SIDBI की अनुषंगी है; यह सीधे ऋण नहीं देती, बल्कि ऋण देने वाले बैंकों, NBFC और सूक्ष्म वित्त संस्थाओं को पुनर्वित्त देती है। 2015 की मूल रूपरेखा में ऋण के तीन चरण थे, जिनके नाम विकास की अवस्थाओं पर रखे गए: शिशु, 50,000 रुपये तक; किशोर, 50,000 रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक; और तरुण, 5 लाख रुपये से अधिक और 10 लाख रुपये तक। 5 अप्रैल 2016 को शुरू हुई स्टैंड-अप इंडिया योजना हर बैंक शाखा से कम से कम एक अनुसूचित जाति या अनुसूचित जनजाति उधारकर्ता और कम से कम एक महिला उधारकर्ता को नए (ग्रीनफ़ील्ड) उद्यम के लिए 10 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का बैंक ऋण दिलाती है; इन ऋणों के लिए पुनर्वित्त SIDBI के माध्यम से उपलब्ध है।
बालिका के लिए बचत
सुकन्या समृद्धि योजना, जो 22 जनवरी 2015 को पानीपत (हरियाणा) में बेटी बचाओ बेटी पढ़ाओ अभियान के अंतर्गत शुरू हुई, एक छोटी बचत योजना है, जिसमें माता-पिता या अभिभावक 10 वर्ष से कम आयु की बालिका के लिए डाकघर या अधिकृत बैंक में खाता खोलते हैं। जमा 15 वर्ष तक की जाती है और खाता खुलने के 21 वर्ष बाद परिपक्व होता है; बालिका के 18 वर्ष की होने पर उच्च शिक्षा के लिए शेष राशि का कुछ भाग निकाला जा सकता है। इसे छूट-छूट-छूट (EEE) कर व्यवहार प्राप्त है, और इसकी ब्याज दर सरकार हर तिमाही अधिसूचित करती है। चूँकि बीमा, पेंशन और लाभ अंतरण की योजनाएँ बैंक खाते से ही चलती हैं, जन-धन खाता पूरी व्यवस्था का आधार है।
मुख्य तथ्य
- अग्रणी बैंक योजना: RBI, 1969, गाडगिल अध्ययन दल और नरीमन समिति की रिपोर्टों पर; हर ज़िले के लिए एक अग्रणी बैंक।
- घरेलू वाणिज्यिक बैंकों के लिए प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य: समायोजित निवल बैंक ऋण का 40 प्रतिशत; लक्ष्य से अधिक उधार को PSLC के रूप में बेचा जा सकता है।
- गाँवों में बिना शाखा वाली बैंकिंग के लिए RBI ने 2006 में व्यवसाय प्रतिनिधियों (BC) की अनुमति दी।
- PMJDY: घोषणा 15 अगस्त 2014, शुरुआत 28 अगस्त 2014; शून्य शेष खाता, दुर्घटना बीमा वाला रुपे कार्ड, ओवरड्राफ्ट; आदर्श वाक्य मेरा खाता, भाग्य विधाता।
- PMJJBY (9 मई 2015): 18 से 50 वर्ष के लिए 2 लाख रुपये का जीवन बीमा; PMSBY (9 मई 2015): 18 से 70 वर्ष के लिए 2 लाख रुपये का दुर्घटना बीमा।
- अटल पेंशन योजना (9 मई 2015): 18 से 40 वर्ष, 60 वर्ष की आयु से 1,000 से 5,000 रुपये मासिक पेंशन, PFRDA द्वारा संचालित, इसने स्वावलंबन का स्थान लिया।
- प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (8 अप्रैल 2015): आरंभ में श्रेणियाँ थीं शिशु 50,000 रुपये तक, किशोर 5 लाख रुपये तक और तरुण 10 लाख रुपये तक; मुद्रा SIDBI की अनुषंगी है।
- स्टैंड-अप इंडिया (5 अप्रैल 2016): अनुसूचित जाति, अनुसूचित जनजाति और महिला उद्यमियों के नए उद्यमों के लिए 10 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के बैंक ऋण; पुनर्वित्त SIDBI के माध्यम से।
- सुकन्या समृद्धि योजना (22 जनवरी 2015, पानीपत): 10 वर्ष से कम आयु की बालिका, 15 वर्ष तक जमा, खाता खुलने के 21 वर्ष बाद परिपक्वता।
एक नज़र में दोहराव
रंगराजन समिति 2008; अग्रणी बैंक योजना 1969 (गाडगिल, नरीमन); प्राथमिकता क्षेत्र समायोजित निवल बैंक ऋण का 40%, PSLC; किसान क्रेडिट कार्ड 1998; व्यवसाय प्रतिनिधि 2006; PMJDY 28 अगस्त 2014 (मेरा खाता, भाग्य विधाता); PMJJBY 2 लाख रुपये जीवन बीमा (18-50), PMSBY 2 लाख रुपये दुर्घटना बीमा (18-70), APY 1,000-5,000 रुपये पेंशन (18-40, PFRDA), तीनों 9 मई 2015; मुद्रा 8 अप्रैल 2015 (शिशु, किशोर, तरुण; SIDBI की अनुषंगी); स्टैंड-अप इंडिया 5 अप्रैल 2016; सुकन्या समृद्धि 22 जनवरी 2015।