10 में से पाठ 5 · बैंकिंग और वित्तीय जागरूकता

भुगतान और निपटान प्रणालियाँ: NEFT, RTGS, IMPS, UPI और NPCI

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कानूनी आधार

भुगतान प्रणाली धन को भुगतानकर्ता से प्राप्तकर्ता तक पहुँचाती है, और निपटान प्रणाली संबंधित बैंकों के बीच अंतिम रूप से हिसाब बराबर करती है। भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007, जो अगस्त 2008 से लागू है, RBI को भारत की सभी भुगतान प्रणालियों का प्राधिकारी बनाता है। RBI की अनुमति के बिना कोई भी भुगतान प्रणाली नहीं चला सकता, और RBI अपने भुगतान और निपटान प्रणाली विनियमन और पर्यवेक्षण बोर्ड (BPSS) के माध्यम से इनकी निगरानी करता है। भुगतानों का निपटान या तो सकल आधार पर होता है, यानी एक-एक करके, या निवल आधार पर, जिसमें कई लेनदेन जोड़कर केवल शुद्ध राशि तय समय पर बैंकों के बीच जाती है। सकल निपटान इस जोखिम को समाप्त करता है कि एक बैंक की विफलता दूसरों को प्रभावित करे; निवल निपटान में हाथ में कम धन रखना पड़ता है।

RTGS और NEFT

तत्क्षण सकल निपटान (RTGS), जो मार्च 2004 में शुरू हुआ, हर निर्देश का अलग-अलग और तुरंत RBI की बहियों में निपटान करता है, इसलिए भुगतान अंतिम होता है और उसे उलटा नहीं जा सकता। यह बड़ी राशि के अंतरण के लिए है, जिसमें न्यूनतम राशि 2 लाख रुपये है और कोई ऊपरी सीमा नहीं। राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण (NEFT), जो नवंबर 2005 में शुरू हुआ, अंतरणों का आस्थगित निवल आधार पर हर आधे घंटे के बैच में निपटान करता है और इसमें कोई न्यूनतम राशि नहीं है, इसलिए यह रोज़मर्रा के अंतरण के लिए उपयुक्त है। दोनों प्रणालियाँ RBI चलाता है और दोनों चौबीसों घंटे उपलब्ध हो गईं, NEFT दिसंबर 2019 से और RTGS दिसंबर 2020 से। दोनों में लाभार्थी की खाता संख्या और शाखा का IFSC आवश्यक है।

NPCI

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) की स्थापना दिसंबर 2008 में RBI और भारतीय बैंक संघ (IBA) ने भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम के अंतर्गत खुदरा भुगतानों की शीर्ष संस्था के रूप में की। यह बैंकों के स्वामित्व वाली एक गैर-लाभकारी कंपनी है, जिसका मुख्य कार्यालय मुंबई में है। 2009 में इसने विभिन्न बैंकों के ATM को आपस में जोड़ने वाला नेशनल फाइनेंशियल स्विच (NFS) IDRBT से अपने हाथ में लिया। इसके उत्पादों में IMPS, UPI, रुपे, NACH, AePS, चेक ट्रंकेशन प्रणाली, भारत बिल भुगतान प्रणाली और राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक टोल संग्रह (फास्टैग) प्रणाली शामिल हैं।

IMPS और UPI

तत्काल भुगतान सेवा (IMPS), जिसे NPCI ने नवंबर 2010 में शुरू किया, मोबाइल फ़ोन, इंटरनेट बैंकिंग या ATM के माध्यम से चौबीसों घंटे तुरंत अंतर-बैंक अंतरण की सुविधा देती है, जिसमें या तो खाता संख्या और IFSC या मोबाइल नंबर के साथ मोबाइल मनी आइडेंटिफ़ायर (MMID) का उपयोग होता है। एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस (UPI), जो IMPS प्रणाली पर बना है, NPCI ने 2016 में शुरू किया। यह कई बैंक खातों को एक मोबाइल ऐप से जोड़ता है और उपयोगकर्ता को वर्चुअल भुगतान पते (UPI ID) या QR कोड से भुगतान करने देता है, इसलिए भुगतानकर्ता को प्राप्तकर्ता के खाते का विवरण कभी नहीं चाहिए; हर भुगतान UPI पिन से अधिकृत होता है। UPI धन भेजने (पुश) और संग्रह अनुरोध (पुल) दोनों का समर्थन करता है। सरकार का भीम ऐप (भारत इंटरफ़ेस फ़ॉर मनी), जो दिसंबर 2016 में जारी हुआ, UPI पर चलता है।

NACH, AePS और BBPS

राष्ट्रीय स्वचालित समाशोधन गृह (NACH) वेतन, पेंशन, लाभांश, सब्सिडी और ऋण की किस्तों जैसे थोक और बार-बार होने वाले भुगतान संभालता है और इसने पुरानी इलेक्ट्रॉनिक समाशोधन सेवा (ECS) का स्थान लिया है; इसका आधार भुगतान ब्रिज सरकारी लाभों को आधार से जुड़े खातों में जमा करता है। आधार सक्षम भुगतान प्रणाली (AePS) ग्राहक को कार्ड या पिन के बजाय आधार संख्या और उँगली की छाप से व्यवसाय प्रतिनिधि (बिज़नेस कॉरेस्पॉन्डेंट) के माइक्रो-ATM पर नकद निकालने या जमा करने, शेष जानने या धन अंतरण करने देती है, जिससे बिना शाखा वाले गाँवों को सेवा मिलती है। भारत बिल भुगतान प्रणाली (BBPS) बिजली, पानी, गैस, टेलीफ़ोन और अन्य बिलों को किसी भी बैंक, ऐप या एजेंट से चुकाने का एकल, अंतर-परिचालनीय मंच है; NPCI की एक इकाई भारत बिल भुगतान केंद्रीय इकाई का काम करती है, और बैंक तथा अन्य कंपनियाँ परिचालन इकाइयों का।

कार्ड और वॉलेट

डेबिट कार्ड सीधे धारक के खाते से धन निकालता है। क्रेडिट कार्ड एक परिक्रामी ऋण सीमा देता है; धारक बाद में भुगतान करता है और यदि नियत तिथि तक पूरा बिल न चुकाए तो उस पर ब्याज लगता है। प्रीपेड भुगतान लिखत (PPI), जैसे मोबाइल वॉलेट और गिफ़्ट कार्ड, पहले से चुकाया गया मूल्य संचित रखते हैं। बंद प्रणाली वाला PPI केवल उसे जारी करने वाली कंपनी के साथ उपयोग हो सकता है, जबकि बैंकों और RBI से अधिकृत गैर-बैंक संस्थाओं द्वारा जारी अन्य PPI अनेक व्यापारियों के यहाँ उपयोग हो सकते हैं। रुपे (RuPay), जिसे NPCI ने 2012 में शुरू किया (नाम रुपी और पेमेंट को जोड़कर बना है), भारत का अपना कार्ड नेटवर्क है; यह घरेलू कार्ड भुगतानों का प्रसंस्करण विदेशी नेटवर्कों की तुलना में कम लागत पर भारत में ही करता है। दुकानों पर कार्ड बिक्री केंद्र (PoS) टर्मिनलों से स्वीकार किए जाते हैं। भारत का पहला ATM 1987 में HSBC ने मुंबई में लगाया, और गैर-बैंक कंपनियों के स्वामित्व और संचालन वाले ATM व्हाइट लेबल ATM कहलाते हैं।

मुख्य तथ्य

भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 (अगस्त 2008 से लागू): RBI, BPSS के माध्यम से हर भुगतान प्रणाली को अनुमति देता है और उसकी निगरानी करता है।
RTGS (मार्च 2004): बड़े अंतरण के लिए तत्क्षण, एक-एक करके निपटान, न्यूनतम 2 लाख रुपये; NEFT (नवंबर 2005): आधे-आधे घंटे के बैच, कोई न्यूनतम राशि नहीं।
NEFT दिसंबर 2019 से और RTGS दिसंबर 2020 से चौबीसों घंटे उपलब्ध हुए; दोनों को RBI चलाता है, NPCI नहीं।
NPCI: दिसंबर 2008 में RBI और भारतीय बैंक संघ द्वारा स्थापित; बैंकों के स्वामित्व वाली गैर-लाभकारी कंपनी; मुख्य कार्यालय मुंबई।
IMPS (नवंबर 2010): खाता संख्या और IFSC, या मोबाइल नंबर और MMID से किसी भी समय तुरंत अंतरण।
UPI (2016) वर्चुअल भुगतान पते और UPI पिन के साथ IMPS प्रणाली पर चलता है; भीम ऐप दिसंबर 2016 में जारी हुआ।
NACH ने थोक भुगतानों के लिए ECS का स्थान लिया; AePS में माइक्रो-ATM पर आधार संख्या और उँगली की छाप का उपयोग होता है; BBPS बिल भुगतान संभालता है।
रुपे (2012) = रुपी + पेमेंट, NPCI द्वारा संचालित भारत का अपना कार्ड नेटवर्क।
भारत का पहला ATM: HSBC, मुंबई, 1987; गैर-बैंक कंपनियों द्वारा चलाए जाने वाले ATM व्हाइट लेबल ATM कहलाते हैं।

एक नज़र में दोहराव

भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 (अगस्त 2008 से लागू), RBI, BPSS के माध्यम से भुगतान प्रणालियों को अनुमति देता है; RTGS मार्च 2004, सकल और तत्क्षण, न्यूनतम 2 लाख रुपये; NEFT नवंबर 2005, आधे घंटे के आस्थगित निवल बैच; दोनों RBI द्वारा संचालित, चौबीसों घंटे 2019 (NEFT) और 2020 (RTGS) से; NPCI दिसंबर 2008, RBI और भारतीय बैंक संघ, मुख्यालय मुंबई; IMPS 2010; UPI 2016, भीम दिसंबर 2016; NACH ने ECS का स्थान लिया; AePS आधार और उँगली की छाप से; BBPS बिलों के लिए; रुपे 2012; पहला ATM HSBC मुंबई 1987।

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